오늘은 ISA 계좌 단점과 중도인출 후기에 대해 작성해 보려고 합니다. ISA계좌는 세금 혜택이 좋아 만들면 많은 이득을 가져다 주는 계좌입니다. 하지만 트레이드 오프 현상에 따라 단점 역시 존재하기도 합니다. 대표적인 단점은 중도인출 제한인데, 지금부터 개인적인 경험과 함께 정리해 보겠습니다.
ISA 계좌 단점은 무엇일까?
유튜브를 보다가 우연히 가입
필자가 ISA계좌를 가입하게 된 계기를 제공한 것은 유명 유튜버 침착맨님의 채널이었습니다. 단골 패널이신 최고민수님께서 ISA계좌를 소개한 적이 있기 때문입니다.
정말 길긴 하지만, 도움이 될만한 내용이 많으니 시간 남으실 때 참고해 보시길 추천합니다.
ISA계좌란?
ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌)는 2016년 3월 14일에 대한민국에서 처음 도입된 금융 상품입니다. ‘종합 자산 관리’라는 단어에서 아실 수 있는 것 처럼, 다양한 금융 상품에 대한 투자를 하나의 계좌에서 통합 관리할 수 있도록 만들어진 계좌입니다.
우리가 ISA 계좌를 만드는 이유는 세제혜택이기 크기 때문입니다. 다양한 증권사에서 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 금융 상품을 출시중이긴 하지만, ISA의 세제혜택만큼 큰 혜택을 만들기 어렵습니다. 아마도 독보적인 세제혜택을 가진 금융 상품이 아닐까 생각합니다.
ISA의 세제 혜택 정리
ISA(Individual Savings Account) 계좌의 세제 혜택은 서민형과 일반형으로 구분됩니다. 각각의 유형에 따라 세제 혜택이 다르며, 아래는 각 유형에 대한 세제 혜택의 요약입니다.
서민형 ISA, 농어민형 ISA
서민형 ISA는 소득이 낮은 계층을 대상으로 하는 계좌 유형입니다. 가입 조건과 세제 혜택이 일반형 ISA와 다릅니다.
가입 조건:
- 서민형 ISA: 근로소득 5천만원 이하 또는 종합소득 3천 8백만원 이하인 자.
- 농어민형 ISA: 직전년도 종합소득이 연 3,800만원 이하인 농어민 거주자.
세제 혜택:
- 비과세 혜택: 서민형 ISA는 투자 수익 중 최대 400만원까지 비과세 혜택이 주어집니다.
- 비과세 한도 초과분에 대한 혜택: 400만원을 초과하는 수익에 대해서는 9.9%의 저율 분리과세가 적용됩니다.
일반형 ISA
일반형 ISA는 소득 제한 없이 누구나 가입할 수 있는 계좌 유형입니다.
가입 조건:
- 소득 제한 없음.
세제 혜택:
- 비과세 혜택: 일반형 ISA는 투자 수익 중 최대 200만원까지 비과세 혜택이 주어집니다.
- 초과 수익에 대한 저율 분리과세: 200만원을 초과하는 수익에 대해서는 9.9%의 저율 분리과세가 적용됩니다.
서민형&일반형 공통점
두 유형 모두 공통적으로 다음과 같은 혜택과 제한을 가지고 있습니다:
- 계좌 유지 기간: 최소 3년.
- 연간 납입 한도: 최대 2,000만원.
- 총 납입 한도: 최대 1억원.
ISA 계좌를 통해 투자할 수 있는 상품에는 예금, 적금, 펀드, 주식, RP, 채권 등이 있으며, 이를 통해 발생하는 수익에 대해 세제 혜택을 받을 수 있습니다.
ISA 계좌 단점
마지막으로 ISA 계좌의 단점에 대해 알아보겠습니다. 가장 큰 장애물로 작용하는 것은 ‘의무 가입 기간’입니다. ISA 계좌의 세제 혜택을 받기 위해서는 최소 3년 동안 계좌를 유지해야 합니다. 이는 투자자에게 유동성 제약을 줄 수 있으며, 자금을 긴급히 사용해야 하는 경우 불편할 수 있습니다.
그리고 일부 상품에 투자가 불가능하다는 것도 ISA 계좌의 단점으로 작용합니다. 저의 투자 경험에 비추어 말씀드리면, 금현물 투자가 불가능 한 것이 아쉬웠습니다. 그리고 달러 등의 외화를 잔고로 가지고 있을 수 없는 계좌이기 때문에 해외 직접 투자가 불가능했습니다. 그래서 ETF를 통해 간접적으로 미국 주식 등에 투자해야 했습니다.
제가 생각하는 마지막 ISA 계좌 단점은 만기 시 투자된 상품을 정리해야 한다는 점입니다. 보통 ISA 만기가 되면 ISA 계좌에 있는 투자 상품을 매도해야 하는 불편함이 있습니다. 만기가 다가오면 어느정도 손해를 감수하고 매도하여 만기를 준비하거나, 매도한 상품을 그 가격에 다시 다른 계좌로 구매하는 등의 조치를 취해야 합니다. 이러한 과정에서 수수료로 인한 손실은 불가피합니다.
ISA 계좌 중도 인출 가능
ISA 계좌의 투자원금은 횟수 제한 없이 언제든지 인출이 가능합니다. 이는 투자자가 긴급히 자금이 필요할 때 유동적으로 대응할 수 있게 합니다. 다만, 중도 인출 시 입금 한도는 재생성되지 않습니다. 예를 들어, 연간 최대 2,000만원을 입금할 수 있는데, 중도 인출을 해도 그 해의 입금 한도는 다시 늘어나지 않습니다.
이처럼 ISA 중도인출에 제한이 존재하는 이유는 ISA 계좌 특성상 인출한도가 정해져 있기 때문입니다. 가령 1년차에 2000만원을 입금한 경우 추가 입금은 불가능합니다. 2000만원 중 일부를 인출했다고 해도, 입금 한도는 변하지 않고 추가 입금은 불가능합니다.
저는 KB증권에서 중개형 ISA계좌를 운용하고 있습니다. 위에서 보시는 것 처럼, 올해 납입할 수 있는 한도와 해지 없이 출금할 수 있는 중도 인출 가능 금액이 따로 표시되고 있습니다. 중간에 일부 금액을 인출할 일이 있어서 원금을 일부 인출하였고, 그 결과 해지 없이 출금할 수 있는 금액이 줄어있는 상태입니다.
한편, 원금 이외의 수익금은 ISA 중도인출이 제한됩니다. 만약 필자가 2000만원을 투자해서 400만원의 수익을 올린 경우, 400만원의 수익은 ISA 만기 도래 또는 중도해지를 거치지 않는 이상 인출할 수 있습니다. 오로지 원금인 2000만원만 중도인출이 가능합니다.